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2019中國小微企業(yè)融資研究報告:我國經(jīng)濟半壁江山,還需繼續(xù)穩(wěn)固

發(fā)布時間:2019-06-17 閱讀量:

    大家一般提到中國的企業(yè),都只會把巨頭和大公司掛嘴邊,殊不知,小微企業(yè)已經(jīng)占據(jù)我國經(jīng)濟版圖半壁江山。

工商數(shù)據(jù)顯示,截至2017年末,我國小微企業(yè)約有2800戶,個體工商戶約有6200萬戶,中小微企業(yè)包含個體工商戶占全部市場的比重超過90%

到目前為止,中小企業(yè)貢獻了中國60%GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè);完成了65%的發(fā)明專利、75%的企業(yè)技術創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。

而小微企業(yè)中,小型企業(yè)占14.88%,微型企業(yè)占85.12%,小型與微型企業(yè)的比例約為15.72

小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直都存在,貢獻與金融機構對小微企業(yè)的貸款支持并不匹配。截至20186月末,小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的32.3%。

但是,國家著力緩解該問題的論調(diào)和方向一直沒變。隨著一系列支持政策的落實,小微企業(yè)融資狀況已經(jīng)有明顯改善。截至一季度末,普惠型小微企業(yè)貸款余額比年初增長16.85%。

這也是國家整頓P2P之時,沒有直接取締和“一刀切”的根本所在。近五年,小微企業(yè)通過P2P平臺直接或抵押借款的金額達到1萬億元。

以經(jīng)濟貢獻測算,小微企業(yè)貸款空間預計為當前規(guī)模的1.6倍—2.5倍。這樣看來,我國小微企業(yè)貸款業(yè)務空間較大。

P2P發(fā)展到現(xiàn)在的階段,不合法的平臺已經(jīng)出清不少,將來會完全消失。而真正以普惠金融為宗旨的平臺,不僅會得到國家的全力支持,還會活下來成為最后贏家,繼續(xù)為實體經(jīng)濟服務。

我國小微企業(yè)融資狀況

201712月,工信部等四部委發(fā)布的《統(tǒng)計上大中小微企業(yè)劃分辦法(2017)》對我國各行業(yè)中大、中、小、微企業(yè)的劃分標準進行了修訂。

工商數(shù)據(jù)顯示,截至2017年末,我國小微企業(yè)約有2800戶,個體工商戶約有6200萬戶,中小微企業(yè)包含個體工商戶占全部市場的比重超過90%

到目前為止,中小企業(yè)貢獻了中國60%GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè);完成了65%的發(fā)明專利、75%的企業(yè)技術創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。

積水成淵。每一個中小型公司,盡綿薄之力,最終撐起了我國經(jīng)濟版圖的半壁江山。

解決了我國80%城鎮(zhèn)就業(yè)問題的小微企業(yè),國家當然不會希望它倒閉,但是小微企業(yè)確實長期存在融資難、融資貴的問題。

截至20186月末,小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的32.3%。顯然,小微企業(yè)所作出的經(jīng)濟貢獻與金融機構對小微企業(yè)的貸款支持力度是不匹配的。

為企業(yè)提供融資業(yè)務的金融機構對風控的要求比較高。在提升風控成本的情況下卻未必能達到提升風控效果的目的。

小微企業(yè)天生存在劣勢。大多數(shù)小微企業(yè)資產(chǎn)輕,業(yè)務穩(wěn)定性差,融資渠道狹窄、對貸款的依賴性強,業(yè)務規(guī)范程度低、管理不完善。

傳統(tǒng)融資渠道下,由于調(diào)查成本高,信用體系不完善,會造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱,換句話說,小微企業(yè)很難滿足銀行的融資條件。

雖然說小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融機構難以完成融資,但不代表小微企業(yè)沒有融資需求,恰恰相反,小微企業(yè)貸款業(yè)務存在未被滿足的市場空間。

以中國小微企業(yè)的GDO占比、稅收占比為基準,以中國大型企業(yè)的融資情況為目標,估算小微企業(yè)的貸款空間,預計為2017年末實際貸款余額的1.64倍。

也就是說,我國小微企業(yè)貸款業(yè)務還存在較大空間。

小微企業(yè)融資的政策支持

在去年一年,多措并舉,只為緩解民企融資之困。

央行宣布,201875日起下調(diào)郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點,可釋放資金約2000億元,支持小微企業(yè)。

9月召開的國務院常務會議要求,加大金融支持緩解民營企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴,并部署有效發(fā)揮政府性融資擔保作用支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。

具體做法是,會議提出,要拓寬融資渠道、創(chuàng)新融資工具、激發(fā)金融機構內(nèi)生動力、利用政府公共性資金承擔一部分“超額風險”以調(diào)動商業(yè)銀行支持民營企業(yè)的積極性等。

1020日國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開的防范化解金融風險專題會議強調(diào),特別要聚焦解決中小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難題,實施好民企債券融資支持計劃,研究支持民企股權融資,鼓勵符合條件的私募基金管理人發(fā)起設立民企發(fā)展支持基金。

2019424日,央行推出了2674億元的新一輪TMLF操作,一方面是為了緩解流動性到期壓力和繳準疊加擾動,保障流動性合理充裕,另一方面,則是為了定向支持小微、民營企業(yè),引導其融資成本降低。

528日,央行副行長表示,深化金融供給側(cè)結(jié)構性改革核心任務之一就是有效緩解民營和小微企業(yè)的融資難、融資貴問題,央行在三個方面“三箭并發(fā)”來破解上述問題。

第一支箭是指加大信貸支持力度;第二支箭是指債權融資支持工具;第三支箭是指按照市場化法治化原則,鼓勵民營企業(yè)股權融資政策措施,并擇機推出。

除此之外,國家同時還在優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境、搭建對接平臺,以達到解決企業(yè)融資難題、提升企業(yè)融資能力的目的。

2016年年末,我國小微企業(yè)貸款余額20.8萬億元,在總貸款余額里占比僅19.5%;

2017年末,人民幣小微企業(yè)貸款余額24.3萬億元;

截至20186月末,小微企業(yè)貸款余額為25.4萬億元,占企業(yè)貸款余額的32.3%。

隨著一系列措施的落地和實施,我國小微企業(yè)融資情況得到了進一步的改善。

P2P為普惠金融作出的貢獻

不得不說,P2P在我國出現(xiàn)對小微企業(yè)來說是一個重大利好,同時還掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。

與傳統(tǒng)金融機構相比,P2P融資門檻低,成本低,辦理流程不繁瑣。

互聯(lián)網(wǎng)技術、智能手機、電腦的普及,基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),借貸范圍廣,擁有了便利和跨地域性優(yōu)勢,同時也可以彌補傳統(tǒng)金融機構信息不對稱的弊端。

融資手續(xù)的簡化,大大提高了運營效率和資源利用率,降低了借貸雙方的成本。

P2P的貸款特點與小微企業(yè)的貸款需求“不謀而合”。借款期限靈活,小微企業(yè)可根據(jù)需求自主選擇;出借人進入網(wǎng)貸平臺門檻低,意味著融資渠道廣。

最新數(shù)據(jù)顯示,近三年,P2P服務實體經(jīng)濟累計超過2萬億元;近五年,小微企業(yè)通過P2P平臺直接或抵押借款的金額達到1萬億元。

以乾貸網(wǎng)為例,乾貸網(wǎng)成立至今已有6年,背靠貴州中小企業(yè)服務集團,致力于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式為小微企業(yè)服務,底層資產(chǎn)主要為小微企業(yè)貸款。

是貴州省首家、全國首批接入銀行存管系統(tǒng)的平臺,貴州省頭部平臺,我國中西部地區(qū)領軍平臺之一。

截至2018年年底,借貸余額在中西部地區(qū)排名TOP5。

乾貸網(wǎng)之所以做小微企業(yè)貸款,就是為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題出一份力。

作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的補充,助力實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融、實踐金融科技,是乾貸網(wǎng)的工作目標。

乾貸網(wǎng)的底層資產(chǎn)主要有不動產(chǎn)、企業(yè)股權、應收賬款、大型設備這幾類;相較于個人借款或信用借款來看,它有抵質(zhì)押物和第三方擔保,如果出現(xiàn)逾期和壞賬,可以通過將抵質(zhì)押物處理,保證出借人的利益不受影響。

同時乾貸網(wǎng)的借貸數(shù)據(jù)與監(jiān)管及其他第三方征信機構有對接,借款人的違約成本要遠高于其他類型的貸款。

平臺以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人直接借貸提供信息搜集、信息公布、咨信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

風控管理上,乾貸網(wǎng)建立了完善的風險架構,同時針對不同的產(chǎn)品特點和風險特征分別建立了相對應的產(chǎn)品管理制度和項目貸前、貸中、貸后的管理制度和風險評估,防范欺詐風險和信用風險。

建立“大數(shù)據(jù)+乾盾”風控體系,提高大數(shù)據(jù)在風險控制上的運用,以技術手段提升風險管理能力。

從合規(guī)進程上來看,自2017年,乾貸網(wǎng)持續(xù)積極配合監(jiān)管部門開展檢查工作,按要求進行整改及發(fā)展工作。2018年乾貸網(wǎng)也向相關部門申請了增資,目前正在接受審核,乾貸網(wǎng)申請實繳注冊資本至5000萬。

同時也第一時間按照國家要求注冊了網(wǎng)安中心的實時監(jiān)測系統(tǒng),技術中心與研發(fā)團隊正在開發(fā)接口,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的實時監(jiān)測系統(tǒng)是要求630日前接入,乾貸網(wǎng)等幾家平臺已由省級監(jiān)管部門進行上報。

截至目前為止,乾貸網(wǎng)累計撮合交易額為941039萬元,為用戶賺取收益498萬元。

P2P作為普惠金融的助力者,將繼續(xù)前行

網(wǎng)貸進入中國的十二年來,經(jīng)歷過“暴亂”,經(jīng)歷過“和平時期”,也經(jīng)歷過“爆發(fā)式增長”。

去年,當一家接一家知名平臺把整個行業(yè)攪得“天翻地覆”之時,監(jiān)管伸出援助之手,拉P2P回到正軌。

在這個過程中,政府相關部門緊鑼密鼓出臺政策以作應對。盡管其中有些條款讓平臺紛紛叫苦,但監(jiān)管純粹是為了驅(qū)逐行業(yè)“害蟲”。

在此期間,國家并沒有因為網(wǎng)貸行業(yè)問題多而取締這個行業(yè),而是由原來的“促進發(fā)展”轉(zhuǎn)變成了“規(guī)范發(fā)展”,并且多次肯定了P2P為普惠金融作出的貢獻。

不管是當下還是未來,著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題,都是政府工作中的一大核心任務。

監(jiān)管層以限額、十三條紅線、網(wǎng)貸資金銀行存管等規(guī)定,劃清了網(wǎng)貸與銀行之間的利益邊界。從長遠來看,二者不僅不會有利益沖突,并且合作的空間依然廣闊。

P2P做了銀行與民間借貸不愿做、做不了的服務,這就是P2P存在的價值。但是,要想繼續(xù)做或者說做好P2P,對于平臺來說,最重要的前提就是合規(guī),其次就是強有力的風控,才能應對借錢給小微企業(yè)的風險。

P2P想要繼續(xù)為我國的普惠金融出一份力,空間是很大的,但是挑戰(zhàn)同樣存在。在國家的幫助下,網(wǎng)貸平臺還需改善,為自己定好位,做好本職工作,繼續(xù)前行。(中國中小企業(yè)網(wǎng))